在美国，申请医疗保险之所以成为一件难事，以及有保险的人可能面临的挑战，可以从以下几个方面进行理解：

1. 高昂的费用：根据世界经济论坛的一篇文章，高昂的费用是阻碍年轻人购买医疗保险的主要因素。多达25%的人考虑过购买私人健康保险，但因经济负担而放弃¹。

2. 就业状况：克林顿的医疗改革研究指出，一些少数民族成员可能只获得半日制工作或在小企业工作，这些雇主可能不为员工购买保险。此外，年轻的成年人可能因为财力不足或喜欢冒险而没有保险，尤其是18至24岁的年轻人²。

3. 保险政策的复杂性：美国的医疗保险政策复杂，涉及联邦医疗保险、商业保险、医疗补充保险等多种类型，使得普通人难以理解和选择适合自己的保险计划³。

4. 等待期和待遇问题：存在医保待遇等待期，即参保人员因未及时参保缴费而无法立即享受医保待遇，需要等待一段时间⁴。

5. 保险覆盖范围和限制：即使有保险，也可能面临保险覆盖范围的限制，如某些治疗或药物可能不在保险覆盖范围内，导致需要自费支付昂贵的医疗费用。

6. 保险制度整合不够：医疗保险制度整合不够，导致管理和服务上的挑战，影响保险的效率和效果⁵。

7. 税收优惠政策：税收优惠政策对商业医疗保险的影响，如何有效规避风险、推出适应客户需求且经营良好的产品是商业医疗保险面临的挑战之一⁶。

综上所述，美国医疗保险申请难度大和有保险者面临的挑战是多方面的，涉及费用、就业、政策复杂性、等待期、覆盖范围限制、制度整合和税收政策等因素。这些因素共同作用，导致医疗保险在美国成为一项复杂且具有挑战性的事务。